현직 설계사가 말하는 종신 vs 정기보험 활용법 (2025 설계 기준)

보험 설계 상담을 하다 보면 고객 분들이 가장 자주 묻는 질문 중 하나가 바로 “종신보험이랑 정기보험, 뭐가 달라요?”입니다. 두 상품 모두 사망 시 보험금이 지급된다는 점에서는 같지만, 실제로는 보장기간, 보험료, 활용 목적에서 큰 차이를 보입니다. 특히 2025년 현재, 보험료 효율과 자산활용 전략이 중요해지면서 두 상품의 비교는 더욱 중요해졌습니다. 현직 재무설계사의 입장에서 종신보험과 정기보험의 활용법을 정리해드리겠습니다.

보장기간: 종신은 ‘죽을 때까지’, 정기는 ‘정해진 기간만’

가장 근본적인 차이는 보장기간입니다. 종신보험은 이름 그대로 ‘종신(終身)’, 즉 평생 보장을 의미합니다. 가입자가 언제 사망하든 보험금이 무조건 지급됩니다. 반면 정기보험은 10년, 20년, 또는 60세까지, 70세까지처럼 보장기간이 정해져 있고, 그 기간 내 사망할 경우에만 보험금이 지급됩니다. 예를 들어, 30세에 20년 정기보험을 가입하고 50세까지 살아 있으면, 20년간 보험료는 납입했지만 사망보험금은 지급되지 않습니다. 반면 종신보험은 보험기간에 상관없이 사망 시 반드시 지급되므로, ‘확정보장’이라는 측면에서 더 강력한 보장력을 가집니다. 이러한 보장기간의 차이는 보험의 역할에도 영향을 줍니다. 정기보험은 보통 ‘일정 기간 소득공백 리스크’에 대비하는 용도로, 종신보험은 ‘언제 사망하든 유산을 남기기 위한’ 자산이전 도구로 활용됩니다.

실무 팁:
– 종신보험: 사망 시점이 언제든 보험금 지급
– 정기보험: 보장기간 내 사망 시에만 지급
– 정기보험은 가성비, 종신보험은 유산 설계 목적

상담 사례:
40대 가장 A씨는 자녀 학자금 보장을 위해 20년 만기 정기보험으로 설계. 이후 60세 이후 유산 목적의 종신보험을 별도로 추가함으로써 목적별 보장 이원화 성공.

보험료: 정기보험은 저렴, 종신보험은 고정자산화

보험료는 두 상품을 구분하는 또 다른 큰 기준입니다. 같은 보장금액(예: 1억 원)을 기준으로 보면, 정기보험의 보험료는 종신보험의 20~30% 수준에 불과할 정도로 저렴합니다. 이는 보장기간이 제한되었기 때문이며, 상대적으로 ‘사망 확률’이 낮은 기간만을 대상으로 하기 때문입니다. 종신보험은 보험료가 비싼 대신, 사망 확률이 100%인 보장을 끝까지 책임지므로 보험사의 리스크가 크고, 그에 따라 납입 보험료도 많아집니다. 그러나 납입을 완료한 종신보험은 일정 환급금이 발생하고, 해지환급금이나 연금 전환 등의 기능을 통해 ‘자산’처럼 활용될 수도 있습니다. 정기보험은 납입한 보험료에 대한 환급이 없는 순수보장형이 대부분이기 때문에, 보험료가 낮은 대신 만기 후에는 아무것도 남지 않는 구조입니다. 따라서 ‘보험료 절감’이 목표인 경우에는 정기보험을, ‘유산 설계나 자산화’가 목적이라면 종신보험을 선택하는 것이 전략적입니다.

비교 요약:
– 정기보험: 보험료 저렴 / 만기 후 환급 없음
– 종신보험: 보험료 높음 / 환급금, 자산화 가능
– 종신은 해지환급금, 연금전환 등 부가 기능 있음

상담 사례:
30대 맞벌이 부부 B씨는 월 10만 원 예산으로 보장 설계 희망. 종신보험은 예산 초과되어 정기보험(사망 1억, 20년 만기)으로 설계 후, 자녀 성장 후 여유 생기면 종신보험으로 전환 예정.

활용 사례: 목적 따라 다르게 설계하는 게 핵심

종신보험과 정기보험은 상호 대체가 아니라 목적에 따라 구분해서 활용해야 하는 ‘보완형 상품’입니다. 예를 들어, 30~50대 가장의 경우 소득보장을 위해 정기보험으로 ‘지금 당장’의 사망 리스크에 대비하고, 은퇴 후 자산이 안정되면 종신보험으로 ‘유산 설계’를 준비하는 것이 이상적인 구조입니다. 또한 종신보험은 은행 예금처럼 원금이 보장되지는 않지만, 일정 기간 유지 시 해지환급금이 적립되기 때문에 노후자산이나 상속세 재원, 증여 수단으로도 활용 가능합니다. 실제로 고액 자산가들은 사망보험금 비과세 혜택을 활용해 종신보험을 ‘절세 도구’로 설계합니다. 반면 정기보험은 자녀가 어리거나, 대출이 많아 갑작스러운 소득 상실이 치명적인 가구에 적합합니다. 특히 보험료 예산이 적은 고객에게는 정기보험이 훨씬 효율적이며, 보장 기간만 잘 설정하면 실속 있는 보장 설계가 가능합니다.

활용 사례 요약:
– 종신보험: 유산 설계, 자산 이전, 절세, 상속세 대비
– 정기보험: 소득 보장, 자녀 양육기, 대출 리스크 대비
– 고객 생애 주기(Life Stage)에 따라 선택 필요

상담 사례:
경기 성남시 48세 고객 C씨는 상속세 대비로 고액 종신보험(사망보험금 5억) 설계. 보험료는 높았지만 자녀에게 비과세로 자산 이전이 가능하도록 설정. 정기보험은 젊은 시절만 운영한 경험 있음.

📍 실제 사례:
40대 고객이 종신보험으로만 구성된 기존 계약을 유지하고 있었지만, 실제 필요 보장은 20년간 자녀 교육비와 대출 상환 보장 중심이었습니다. 상담 후 정기보험으로 리모델링하여 보험료는 절반 수준으로 줄었고, 필요한 보장에만 집중할 수 있었습니다.

결론: 정기보험은 ‘보장 효율’, 종신보험은 ‘자산 가치’

결론적으로 정기보험은 ‘저렴한 보험료로 필요한 시기만 보장받는’ 가성비 상품이고, 종신보험은 ‘평생 보장과 함께 자산으로도 활용 가능한’ 고급 설계 상품입니다. 두 상품 중 어떤 것이 더 좋다고 단정할 수는 없으며, 목적, 나이, 소득, 자산 규모, 가족 구성에 따라 최적의 선택이 달라집니다. 현업 재무설계사로서 말씀드리자면, 정기보험은 젊은 시기, 특히 경제적으로 부담이 클 때 필수적인 보장 도구이며, 종신보험은 자산이 생기고 은퇴가 다가올수록 필요한 자산관리 수단입니다. 두 상품을 적절히 조합하면, 인생 전 시기에 걸쳐 빈틈없는 보장 체계를 갖출 수 있습니다.

종신과 정기, 어떤 보험이 좋은 게 아니라 어떤 보장이 필요한지가 핵심입니다. 지금 점검해보세요.